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文/金融传媒 刘析明
总部同处浙江，同属万亿级法东谈主银行，浙商银行与宁波银行在2025—2026年的打算轨迹却走出了两条天壤悬隔的弧线。宁波银行营收净利“双十”增长、荟萃19年不良率低于1%；浙商银行营收利润双双下滑，罚单密集落地，系统性问题频发。
一份财报、一张罚单、一套惩处体系，揭示出的差距远不啻于数字本人。浙商银行委果需要向宁波银行“补习”的，是六个维度的系统性智商。
事迹“冰火”：畛域周边，效益悬殊
2025年，浙商银行总资产3.48万亿元，营收625.14亿元，同比下降7.59%；归母净利润129.31亿元，同比下降14.85%。2026年一季度，营收171.9亿元，同比仅微增0.5%，归母净利润59.92亿元，同比微增0.72%。非利息净收入大跌19.73%，公允价值变动净收益由盈转亏近48亿元，手续费及佣金收入下滑16%。
伸开剩余84%同期，宁波银行总资产冲破3.6万亿元，营收719.69亿元，同比增长8.01%；归母净利润293.33亿元，同比增长8.13%。参预2026年一季度，营收203.84亿元，同比增长10.21%；归母净利润81.81亿元，同比增长10.30%。2025年手续费及佣金净收入同比大增30.72%，2026年一季度增速进一步攀升至81.72%。
数字背后是效益质料的差距：宁波银行资产畛域仅略超浙商银行，净利润却是浙商银行的两倍多。浙商银行的总资产增长4.68%、营收下降7.59%，而宁波银行资产增长16.11%、营收增长8.01%，资产膨大的恶果相反酿成显明的“剪刀差”。
风控底牌：19年从不冲破1%与拨备断崖下降
宁波银行最让市集信托的，是2007年上市以来荟萃19年不良贷款率低于1%的行业记录。为止2025年末，不良率0.76%，拨备掩饰率373.16%，对公制造业不良率仅0.48%，批发零卖业仅0.32%。2026年一季度末，不良率仍保管在0.76%，拨备掩饰率369.39%。
浙商银行2025年末不良率1.36%（较上年下降0.02个百分点），拨备掩饰率却从上年178.67%骤降至155.37%，一年下滑23.3个百分点。个东谈主贷款不良率从1.78%飙升至2.45%，零卖风险加快流露。拨备掩饰率靠近140%的监管底线，新发生不良莫得实足的拨备来掩饰。
更致命的是合规防地。2025年以来，浙商银行累计收到21张监管罚单，罚没总数超4600万元。上海分行因15项违法被罚1680万元，总行因互联网贷款料理不审慎被罚没1130.8万元。2026年2月天津分行、4月金华分行再收罚单，合规失守的问题远未驱逐。
同源同根，一样面对下行周期，风险管控为何酿成一丈差九尺？宁波银即将“打算银行等于打算风险”刻入基因，穿透至每一笔信贷的前置把控；浙商银行则在畛域膨大中不停花费安全垫，将风险出清不停后置，一朝碰到行业波动，风险流露便呈现加快态势。
计谋定力：十年不动摇的“中间路子”与“畛域迷路”
宁波银行始终坚握“大银行作念不好、小银行作念不了”的打算策略，深耕“中间地带”——大行因成本高不肯掩饰的细分客群，小行因智商弱作念不精的复杂业务。董事长庄灵君在事迹阐述会上重申，将“一以贯之地鼓舞这一计谋定位，坚韧相反化、特色化打算，用专科为客户创造价值”。
浙商银行在昔日始终困于“畛域胆怯”。虽然2025年新任料理层明确甩掉“畛域情结”，建议“低风险、均收益”计谋与“1155”打算策略，但落地仍濒临巨大阻力。全行新增信贷约三分之二投向浙江省内，总行层面“三张年报、四个公式”等料理器具尚未十足衔尾。
一个值多礼贴的细节：宁波银行从2024年起不再盲目他乡膨大，将资源成立中枢减弱至浙江和少数锻练经济区域；而浙商银行看成宇宙性股份行，却包袱了更千里重的成本花费，网点和业务掩饰范围强盛于宁波银行，但同口径利润却不到后者一半。“大”反而成了累赘。
惩处内核：里面进步的领会性与换帅颤动
宁波银行完成了长达21年的中枢料理层更替——掌舵21年的陆华裕退休，原行长庄灵君接任董事长，原副行长冯培炯升任行长。庄灵君2006年一毕业即加入宁波银行，历经分支行及总行多个中枢岗亭。冯培炯一样是里面成长型干部，历任东谈主力资源部、个东谈主银行部、苏州分行等中枢岗亭。新班子为清一色里面进步，兑现了料理团队得当有序过渡。
浙商银行自2025年下半年参意想理层重组密集期。2025年12月原行长陈海强转任董事长，吕临华空降接任行长。新班子天然建议了“专科治行、众人治行”新理念和“1155”策略，但空降高管与里面成长干部之间的磨合、新旧打算理念的碰撞、总行想路与分支机构推行的衔尾断层，均在短期内难以消化。这也阐述了为安在事迹下滑的同期，合规罚单并未减少——料理层的计谋意图尚未委果穿透至下层推行。
机构散布：宇宙派司的“畛域红利”为何无法开释？
浙商银行在宇宙23个省区市建造了370家分支机构，兑现了对长三角、大湾区、环渤海和部分中西部的掩饰，领有股份行宇宙性派司资源。但其在浙江的入款市占率仅2.6%、贷款市占率仅2.7%，均低于宁波银行的5.3%和4.4%。
宁波银行的机构布局更克制——存身宁波全境、掩饰浙江省一齐11个地市，省外仅在上海、北京、深圳、南京、苏州、无锡6个施展城市设有分行。不到500家网点高效初始，在浙江土产货的产能深度远超浙商银行。这揭示了一个更深层逻辑：银行的中枢竞争力不在于派司有多全、网点有多广，而在于所掩饰的市集是否委果“作念了进去”。
实体经济作事：科创普惠在“标语”与“现款流”之间的差距
浙商银行在小微科创企业畛域构建了“伴跑东谈主”体系，推出“普惠数智贷”“东谈主才贷”等相反化居品，2025年末普惠型小微贷款余额约3499.64亿元，占各项贷款约20%。但该行自身盈利承压、成本吃紧，普惠信贷的握续性和作事质料受到成本拘谨的制约。
宁波银行则酿成“9+4”多元化利润中心矩阵，4家子公司2025年统统孝敬净利润近50亿元（永赢金租30.08亿元、宁银答理9.70亿元、永赢基金6.02亿元、宁银消金4.11亿元）。轻成本收入方式的锻练，使宁波银行在五篇大著述畛域的金融供给愈加握久——金钱料理收入、资管收入为非息收入提供了握续复旧，对信贷畛域的依赖度逐年镌汰。
金融批驳：学习的颠倒不是复制数据，而是重塑基因
浙商银行距离“一流营业银行”的差距，远不在资产畛域上。
宁波银行的惩处方式有三个不可复制的内在秉性。一是计谋克制——始终坚握“大银行作念不好、小银行作念不了”，不追求畛域排位，专注于智商圈的纵深浸透，在经济上行期不盲目，在经济下行期不乱阵地。二是惩处陆续——中枢料理层均为里面培养，董事长庄灵君从下层到总行成长数十载，风险料理与业务打算莳植兼备，关键方案不出盲区。三是风控前移——19年不良率低于1%并非靠账面的反复核销，而是将风险甄别与订价前置到授信准入要领，从源流上不容风险参预资产欠债表。
对浙商银行而言，问题的要道不在于空泛转型路子图，而在于路子图能否被系统性地落地推行。新料理层建议的“低风险、均收益”理念和“1155”打算策略标的明确，但在事迹承压、风险流露、合规失守的三重逆境下，改良阻力一样巨大。
六个学习维度的中枢，不错凝练为三句话：计谋推行必须穿透到下层职工的活动和探员方针，不成止于董事会的会议文献；风控体系必须置于膨大理想之上，畛域越大越需要与之匹配的风险订价智商，而不是用畛域掩饰风险；合规惩处必须从“追着罚”走向“主动防” ，合规不是监管要乞降外部拘谨，而是内生运营料理的构成部分。
抄宁波银行的报表数据没特真义真义，学它的历史也不是概念。委果能改造浙商银走时谈的期货配资官网，是像它一样，在每一个信贷方案、每一次风险订价、每一笔合规操作中，从“知不知谈”走向“作念不作念获取”。这，才是浙商银行向宁波银行“深度学习”的委果开首。
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